在“十四五”规划强调“防范系统性金融风险”和市场环境不确定因素增加的大背景下,国内金融监管政策密集落地,对银行等持牌金融机构全业务、全流程的核心风控能力提出了更高标准的要求。而对于回归“服务域内”定位的区域性银行而言,面对业务发展所需自有资源不足的困境以及“大行”和“大厂”的降维打击现实压力,选择一条合规、快捷、高效的道路进行“自主风控”和“自营业务”的能力建设,是区域性银行把握时代机遇、实现突围的关键所在。

        作为一站式高端金融科技服务商,融慧金科正在做的事情,就是从前瞻性的战略视角,以专家级风控咨询服务及数字化解决方案主动帮助银行等持牌金融机构“多快好省”地实现自主风控和自营业务能力建设“从0到1”以及“从1到N”的跨越式发展。就实践而言,通过与融慧金科深度合作,众多银行已经建立起强大的数字化服务能力,部分银行甚至已开始对外输出自身的金融科技能力,赋能中小金融机构提升零售信贷业务自主风控能力。

        以下这个案例就是融慧金科助力某上市城商行自营业务能力建设实现“从0到1冷启动”的典型代表。

        该上市城商行面临的业务痛点及需求

        近年来,该上市城商行积极把握互联网信贷业务的机遇,持续推进专业化经营和精细化管理,坚守服务于地方经济、中小微企业和城乡居民。从近期发布的年报来看,该行多项指标保持良好增长势头,但受国内外复杂多变的经济环境及疫情影响,部分信贷客户还款能力下降,导致不良贷款余额和不良贷款率呈现“双升”态势。因此,如何有效化解不良,提升信贷资产质量成为该行亟需解决的首要难题。

        在此背景下,该行积极拥抱金融科技,秉承开放心态,经过对市场上多家第三方金融科技服务商的全面考察,最终选择融慧金科提供专业支持,“多快好省”地实现自主风控和自营业务从零到一的整体能力建设。在此次合作中,融慧金科咨询服务专家团队对该行进行了深入调研和业务梳理,并对标行业先进经验进行了差距分析。经过双方的充分沟通,融慧金科需要满足该行以下需求:

        一是搭建自营业务冷启动体系。在数字化能力建设方面,该行希望提高更多对于自营渠道、数据管理、策略模型等方面的建设能力,需要从零到一的构建起专业的自主风控能力和自营业务体系,包括:反欺诈能力、贷前信用评估能力、自动化审核能力、贷中贷后自动化风险预警能力等。

        二是通过知识转移赋能行方团队。“知识转移”贯穿整个服务过程的始终,确保行方团队持续成长,并独立掌握自主风控能力,包括:对行方线上信贷业务整个生命周期中各风险防控环节进行业务性和经验性的传授和培训;对线上产品运营、数据精细化管理、自营渠道拓展、自营业务及产品设计等能力建设提供专家咨询服务,全面助力行方提升整体能力建设。

        解决方案

        在风控体系建设中,优秀的风险策略是决胜的关键。针对该行上述需求,融慧金科咨询专家团队基于监管合规要求,并结合上百家机构项目实践经验,为其提供了一套成熟完整且有针对性、切实可行的定制化风控解决方案。该方案以策略咨询为主,“知识转移”贯穿于信贷业务贷前准入、贷中监控、贷后管理等全生命周期,全面赋能该行从零到一搭建起独立自主的风险管理业务体系,并共同为行方锤炼一支经验丰富的风控队伍。同时,为保证业务中长期的规模化发展,融慧金科还为其提供了符合合规标准、可复用性强、支持迭代发展的成熟应用方案。

        外部数据管理方案:结合行方互联网信贷业务场景,给出外部数据的引入和使用建议,有效帮助行方实现对外部数据的充分利用,包括:外部数据全面接入决策引擎平台、外部数据与策略模型实现最优适配等。

        自营获客及准入授信策略搭建:结合外部数据和行内数据对于自营渠道获客体系搭建提出建议,助力该行快速实现自主引流获客,并提供完整准入授信环节的策略规则,助力行方大幅降低非目标客群申请带来的风险和审核数据成本,并提高运营效率。

        反欺诈策略体系搭建:针对团伙欺诈、交易欺诈、伪冒申请、中介欺诈等多种不同的欺诈类型,设计针对性的反欺诈策略,并结合相应的AI产品工具,帮助行方搭建起多维度、立体化、灵活可调控的反欺诈策略体系。相较于与该行自有传统反欺诈策略,该反欺诈策略体系在风险识别能力上更加精准且高效。

        人行征信策略体系搭建:协助行方筛选高价值变量,深入应用于策略和模型中,并根据申请人在人行征信中过往和当前存在的负面信息、逾期信息、多头共债信息等进行相应的规则体系设计。通过对客户的负债情况和信贷逾期情况,可有效识别和判断客户存在的违约风险。

        贷中及贷后监控预警方案:针对存量客户未来可能的违约风险,在客户不同的账龄阶段,结合客户用款情况利用外部数据、客户还款历史表现等数据,为行方设计客户风险变化情况下的异常行为预警(多头借贷行为监控、还款指标异常预警及还款意愿交叉识别)及自动化调额处置方案,以预防坏账和交易欺诈,从而降低不良贷款率。

        客户收益

        在融慧金科全面助力下,该行朝着做大做深自营业务这一目标迈出了扎实的第一步,同时也为后续实现从1到N的跨越式发展,奠定了更加坚实的基础。

        这套风险策略体系上线后,该行在优化业务流程、提升业务效率、有效控制风险、推动产品创新等方面取得了显著突破,大幅提高了该行互联网信贷业务的科学决策能力及审批效率,在保证业务体量的同时逾期率实现明显下降。

        行方对于融慧金科咨询专家团队的专业服务能力和全面精湛的技术能力给予了高度评价,并表示将进一步加强双方的合作。

        事实上,数字化转型不仅仅是一个简单的系统或技术问题,而是一整套专业的咨询服务、成熟的解决方案和科学的系统建设。我们还了解到,在自营业务中,不少全国性股份制商业银行,都在借助优质外部机构的力量,来实现更便捷的获客、更先进的技术和更可靠的风险缓释。

        作为金融科技领域的重要力量,融慧金科始终积极拥抱监管,秉承合规理念,致力于为银行等持牌金融机构提供数字金融所需要的、能提升利润的、能切实落地的风控咨询方案和数字化解决方案,全面助力持牌金融机构提升自主风控能力、实现信贷业务良性循环,进而推进业务规模化发展。

        【融慧金科风控咨询业务】

        凭借团队核心人员超二十年的专业金融风控实战经验和对业务的深刻理解,以及上百家机构项目的积累,融慧金科致力于为持牌金融机构提供全套定制化风控咨询服务,包括:全面风险诊断咨询、模型风险管理咨询、策略咨询、模型咨询、业务数据挖掘咨询等,以“专家型咨询”为导向,配以“经验型咨询”和“程序型咨询”,深度赋能持牌金融机构提升自主风控能力。截至目前,融慧金科已为上百家银行等持牌金融机构提供风控咨询方案和数字化解决方案,赢得了客户充分认可。

《电鳗快报》