从2007年进入中国至今，互金行业在十余年的发展中历经起伏波折，大概可分为起步、兴起及目前正在经历的整改等阶段。具体而言，2007年，互金模式进入国内，开始探索;2013年，“互联网金融元年”开启高速发展期，创新平台如雨后春笋，传统企业亦加入布局;2016年，银监会公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，行业监管框架基本确定，进入整改排查期。

        根据7月初的网络借贷风险专项整治工作座谈会内容，2019年四季度将整改基本合格机构纳入监管试点。这意味着，今年过后，互金行业将开启4.0时代，正式进入“泛合规运营期”。

        互金赛道的前半程，机会俯拾皆是。而在4.0时代，优胜劣汰之势不可逆，平台不仅要提升合规实力，更要在战略决策、用户体验等方面具备全链条的高质量发展、数字化服务能力。

        迎接合规时代，拥抱数字化监管

        随着互金行业监管标准的愈加明晰，监管方式上也趋向于实时、穿透式监管，以更好地监控及管理全局风险。根据要求，互金平台应将统计监测数据报送至“国家互联网金融风险分析技术平台P2P网贷机构统计报送系统”(以下简称“报送系统”)，信息披露数据应披露在“全国互联网金融登记披露服务平台”。

        其中，“报送系统”由网贷整治办联合国家互联网应急中心一同建设，通过计算机系统对接的方式，实现网贷机构交易明细数据的全量、实时接入。

        今年5月，向前金服根据业务逻辑，按照存量、增量两种不同维度提取数据。然后，结合监管要求及保障用户个人信息安全的多方考虑，对隐私数据进行加工处理后，将包括初始债权、还款计划、用户数据、产品信息、交易流水等12种运营数据自动实时报送至“报送系统”。结合去年底已经开始按时上报“全国互联网金融登记披露服务平台”的信息披露月度数据，向前金服初步完成监管要求的主要数据系统对接工作，并按照规定持续报送数据。

        数据驱动发展，提升趋势洞察力

        目前，互金行业尚未完全走出洼地，而这正是大数据决策管理平台发挥作用的时候。往往越是在业务平缓发展的周期里，越需要敏锐地在看似平稳的数据表现里，进一步细化数据颗粒度，关注关键数据，结合数据生命周期，发掘数据背后的变化趋势。

        向前金服落地使用大数据决策管理平台“鹰眼”，供管理层进行战略决策参考。“鹰眼”不仅对基础数据进行可视化管理和监测，还提供不同维度的统计分析，对行业趋势和平台潜力进行更深层次预判。面向长远的未来，大数据分析与监测将帮助平台降低战略决策的失误风险，并为平台业务发展提供更具价值的洞察能力。

        作为数据化建设的推动者，向前金服将战略思维和数据思维相结合，通过数据更精确地判断出当下业务的关键节点，理解业务接下来的发展方向，进而提升决策能力，为未来的持续发展积淀更多优势。

        面向可期未来，打造优质用户体验

        面向需求可能大增的未来市场，平台业务系统需扛得住流量高峰时期的高并发、高可用挑战。在这方面，向前金服采用先进技术提升系统性能和响应时效，比如实施分布式存储，杜绝数据因单点服务器故障而可能产生的受损风险，保证业务连续性。同时，向前金服制定一体化策略，针对业务系统展开全面的生产环境压力测试，更直接地观察系统的容量及瓶颈点并针对性实施解决方案。

        在用户保护上，向前金服以全量上线白名单银行的资金存管系统为基础，着力建设了用户账户安全保障机制，降低用户账户及资金风险。并且，在越来越受关注的用户个人信息保护方面，向前金服APP接受了直属工信部的中国电子技术标准化研究院的个人信息保护合规全面评估，以检验自身在保护用户隐私信息方面所采取的措施成果。

        当前的经济社会，AI大火、云计算爆发、5G已来……每一个新兴技术，都可能蕴藏着一个新的商业传奇。对网贷行业来说，无论先进技术、商业模式如何发展变化，可以肯定的是，粗放时代已经远远过去，用户要求服务更高效、更精细、更专业。平台需要提升以数字化服务为基础的综合实力，才能成为赛道上具备长跑能力的顶尖运动员。

《电鳗快报》