随着金融监管的加强,以及受国有大行、股份制银行、互联网银行和消费金融公司的多重“挤压”,仅能区域性展业的城商行正面临着“不变则衰”的发展困境,尤其是在无法继续开展互联网平台的强风控合作模式情况下,此问题更为凸显。

        面对这一问题,很多区域性银行充分利用自身“小而美”的独特优势,借助独立第三方金融科技机构赋能、加强精细化管理,补齐短板、强化优势,实现了数字化转型“跨越式”的发展。

        融慧金科始终秉承合规理念,持续打造满足银行等持牌金融机构数字化转型所需要的解决方案。其中,人行决策支持平台作为融慧金科深度赋能持牌金融机构闭环解决方案中的重要部分,该平台包含六大模块、十大类、上万个基于人行个人征信报告的衍生变量,具有高区分度、逻辑清晰、信息利用充分的特点,有效支持持牌金融机构建立起对人行个人征信报告的充分、有效利用,提升数字化能力。

        凭借着良好的业务效果、高效地本地化部署能力、全面的售后保障服务,融慧金科人行决策支持平台已成功在数十家银行、消金等持牌机构落地,赢得了良好市场口碑和优势。

        本篇文章中,我们将以某头部城商行为例,从项目背景、业务需求及建设目标、解决方案、客户收益等方面详细阐述该城商行引入融慧金科人行决策支持平台后所带来的显著收益。

        项目背景

        人行个人征信报告作为个人信用信息的集中汇总,对于金融机构的业务决策与模型开发起着至关重要的作用。自去年年初央行正式提供二代征信报告查询,至今已有一年多的时间,临近年底,二代征信系统切换进入“倒计时”,多家银行已陆续宣布完成系统切换工作。

        作为一代征信报告的升级版,二代征信报告对个人信息采集更加全面、细化和准确,可以更为全面、及时地反映信息主体信用情况。随着金融监管的日益趋严,征信上报机构类型和数量不断增加,人行二代征信报告的价值及重要性也越来越凸显。而如何更充分地挖掘和运用好二代征信报告,进一步提升信贷决策效率和服务质量,成为各家银行机构亟待解决的重点问题。

        在此背景下,各项业务指标优良、全国综合排名位于前列的某头部城商行,聚焦转型提质,主动拥抱金融科技,采用自建与引进金融科技相结合策略,不断提升自身“软实力”,铸造“硬品牌”。为了最大化减少人力、时间、研发资源等成本投入,该行经过内部层层审议,最终选择使用融慧金科人行决策支持平台来构建人行二代征信变量衍生体系,扩充后的衍生变量在搭建风控策略和模型应用中发挥了高效价值,助力该行进一步提升了信贷业务决策效率。

        不久前,在与多家第三方解决方案服务商的竞争中,融慧金科凭借专业的技术服务和成熟的系统架构展现核心竞争力,并以客户需求为导向设计提供业务需求专属解决方案与落地服务,再一次赢得了该行的合作机会。在后续项目的实施过程中,融慧金科帮助该行进一步深挖二代征信报告中更多有价值的特征变量,并在合规之下实现了变量解析效率提高、业务效能增强等多项超预期目标。

        业务需求及建设目标

        随着二代征信报告的广泛应用,我们发现,不少银行机构对于二代征信报告的使用正面临如下痛点:一是二代人行征信报告信息分类较多,数据类型多样,银行机构人工分析整理报告需要花费较高的时间和人力成本;二是业务常用的征信指标维度不够细化,数据使用不充分,不能系统性、灵活性地生成业务所需的衍生变量;三是缺乏征信指标在各应用场景的数据分析和策略使用经验以及建模能力;四是征信指标开发部署周期较长,且变量的数据量较大,逻辑复杂,极易出现偏差,开发验证需要大量时间。

        对于银行机构而言,人行征信报告特征变量实现标准化衍生、系统化统一管理显得尤为重要,简化新增指标开发流程、减少重复开发工作量也极具必要性。

        在一期的项目合作中,该行通过融慧金科人行二代征信变量衍生系统,实现对衍生变量的自主查询、灵活配置和管理,系统征信报文解析及衍生变量加工效率大幅度提高,全面满足了该行的信贷业务定制化风控需求。而在本期项目合作中,该行在原有衍生变量体系基础上提出了新的需求。

        经过与行方专家的深度沟通及需求分析,双方为该项目确立了三大建设目标:

        一是完成企业和个人征信特征变量升级。根据行方需求,新增人行企业征信变量衍生模块,同时完成对人行个人征信变量的定制化开发升级,从而进一步为信贷业务科学决策和精细化风控管理提供充足依据。

        二是完成系统知识和技能转移。在满足行方实际需求的基础上,提供系统开发及变量管理等咨询服务,通过专业知识和技术的转移,帮助行方提升自身“内功”,并掌握独立自主的交付业务能力。

        三是顺应监管大势,满足监管要求。深入贯彻落实央行二代征信系统切换上线工作,适应全球金融科技快速发展趋势,最大化发挥征信报告业务价值,全面提升行内金融服务水平。

        解决方案

        该行紧紧围绕区域重大战略布局,切实履行金融服务实体经济的责任与担当,取得了良好的经营成效。事实上,该行对于人行征信报告特征变量衍生背后的技术、研发及需求响应能力都有着相当高的要求。

        围绕三大建设目标,融慧金科专家团队为该行量身定制了一套符合行方实际业务情况、可落地且可持续迭代的“咨询+系统”整体解决方案,致力于为银行机构深度赋能,助力其加快数字化转型发展。

        需求定制开发,提供专属咨询服务

        结合该行的征信报告使用情况、业务需求和技术需求的细致梳理,融慧金科以人行决策支持平台为基础,通过分析和挖掘行方所需人行二代征信报告特征变量,为行方梳理出后续变量扩充与系统部署的优化方向,并提供全面的咨询服务,包括业务咨询、技术开发、系统设计和部署、衍生变量设计、培训管理等。

        同时,我们了解到,该行原来主要使用人行一代征信变量用于风控策略和模型的开发,对此,在新变量的筛选方面,融慧金科为行方提供了具有建设性的定制化应用解决方案,协助行方筛选出数千维IV值较高的变量,不仅为行方模型人员节约了大量时间,还全面保障了行方对已有模型监控和业务分析的连续性。

        此外,融慧金科还会结合行方运营的需要,强化变量的应用价值,协助设计最适合行方的风控模型和策略方案,深入应用于精准营销、精准风控及精细化运营等领域,从而切实解决实际业务问题。

        系统部署实施,人行决策支持平台落地

        融慧金科为该行提供了人行企业征信衍生变量管理系统,并完成了人行个人征信衍生变量定制化开发升级,协助行方快速实现覆盖全业务场景的核心变量系统性衍生及变量全生命周期管理。人行系统作为独立的功能模块,以本地化部署方式与行方的业务系统架构快速结合、相互解耦,完全满足了行方平台建设需求。

        基于各业务场景的实际需求,行方可以灵活配置变量衍生规则,进行自定义衍生,实时异步变量落库管理,并以可视化形式对系统性能进行实时监控。同时,系统还具有高可用性,通过负载均衡以及高负载后的系统扩容,在保证系统性能的前提下支撑业务的快速增长。

        依托系统衍生出的业务含义清晰的特征变量,建立统一标准的人行征信变量池,可用于线上信贷风控策略以及模型迭代,帮助行方快速提升信贷自主风控能力。

        客户收益

        目前,该行的人行二代征信系统建设已经取得阶段性成果。通过引进融慧金科人行二代征信变量衍生系统工具,该行清晰掌握了对于人行二代征信报告特征变量的深度挖掘和管理能力,在后续的业务拓展过程中,获客和风险甄别的成本和效率得到持续优化,大幅提升金融服务质量。

        该平台实施上线以来,系统运行稳定,极大扩充了行方的衍生变量库,同时变量应用效果显著,远超客户目标预期。融慧金科专家团队始终保持诚挚负责的态度,快速响应行方需求,无论是到行方职场还是线上远程支持,凭借专业、高效、细致的服务得到了行方充分肯定。

        在数字化建设方面,该行也通过融慧金科的“白盒”交付,进一步实现了自主风控体系的搭建。

        “优势互补,合作共赢”,是当前数字化转型浪潮下的主基调,也是通过行业实践证明过的最优路径,而金融与科技的合作在金融严监管态势下真正的实现了那句“上帝的归上帝,凯撒的归凯撒”,形成了良性互动的金融生态圈。融慧金科作为一站式高端金融科技服务商,将不断提高自身核心产品服务能力,构建起更深更广的“护城河”,致力于成为金融行业最值得信赖的科技公司,为金融行业乃至社会经济发展输送源源不断的动力。

        【融慧金科风控咨询业务】

        凭借团队核心人员超二十年的专业金融风控实战经验和对业务的深刻理解,以及上百家机构项目的积累,融慧金科致力于为持牌金融机构提供全套定制化风控咨询服务,包括:全面风险诊断咨询、模型风险管理咨询、策略咨询、模型咨询、业务数据挖掘咨询等,以“专家型咨询”为导向,配以“经验型咨询”和“程序型咨询”,深度赋能持牌金融机构提升自主风控能力。截至目前,融慧金科已与多家银行等持牌金融机构建立风控咨询合作,赢得客户充分认可。

《电鳗快报》