2020年，在新冠疫情的影响下，中国银行业零售数字化转型开始全面提速，大量银行发现，外部环境和自身经营状况对资产结构调整提出越来越紧迫的要求。但是零售数字化转型的道路漫长且困难，不仅需要制定明确的战略转型规划，还要大量的资金与人才投入，更需要时间来探索和沉淀。除了国有银行和股份制银行，这对其余大多数中小银行来说都是难题。

        然而，有一家区域性银行在疫情爆发初期，潜心运用数字化工具搭建产品，在该产品上线投产后立即引爆市场。在受疫情影响而一片低迷的大环境下，逆势而上，上线8个月即达到放款26亿，每月投放占比市场新增规模的30%。在9月，单月最高投放量突破了4亿元。

        在疫情期间创造出如此亮眼成绩的就是曲靖市商业银行(以下简称为曲靖银行)的好房快贷产品。

        逆势而上零售信贷转型初见成效

        2020年是曲靖银行大零售业务转型发展的起步年，而好房快贷无疑是曲靖银行零售转型的成绩单。

        该产品针对小微企业主、个体工商户融资的特点，即“短、小、频、急”，曲靖银行充分利用移动互联网、人工智能以及大数据等技术，简化手续、提高审批效率。首先，曲靖银行通过线上线下服务等多种办理贷款渠道，客户可根据自己的情况任意选择渠道提交贷款申请。其次，曲靖银行极大程度上简化了办理手续，为客户省去了过去繁杂的资料准备及提交过程。此外，通过数字化、智能化手段，帮助客户完成身份验证、自动完成准入条件筛查、完成客户信用评级等环节，24小时内即可将审批结果反馈客户。

        值得一提的是，在贷款办理中，曲靖银行坚持通过客户经理现场尽职调查、互联网大数据风控辅助、人工审批的风险控制措施。查询所有客户的风险数据之前，均会取得客户的查询授权书，并且得到CFCA的加签认证，通过法律效力得到有效保障。所有的数据更是通过VPN加密传输，外界第三方无法获取数据，充分保障数据的安全性。

        曲靖银行消费金融部副总经理赵彰介绍道“曲靖银行零售信贷转型也有一段探索过程。过去，我行的零售信贷产品单一，在2019年底的时候，整个零售信贷业务板块余额只有10亿。然而今年，我们整个余额达到了45亿，其中好房快贷产品在其中发挥了重要作用。” 事实上，曲靖银行一直以来积极响应国家政策方针，结合零售信贷业务“基础薄弱、产品单一、授权管理及流程管理繁杂”等问题，确定了“重构零售信贷经营机制、重塑产品流程管控机制、深度融合金融科技赋能”的经营理念。

        对于银行零售数字化转型，赵彰认为“数字化转型并不是改变金融的本质，而是数字化其实是更聚焦的工具。我们认为通过科技手段的运用可以帮助我们将运营效率提高，让客户体验感变好，成本下降，就是我们数字化过程中的每一个脚步。”

        在金融壹账通举办的《ONE Camp》零售金融业务数字化转型发展系列成果交流会现场，曲靖市商业银行消费金融部副总经理 赵彰(左1)与金融壹账通零售金融业务中心智能风控总经理 施奕明(右1)就曲靖市商业银行数字化转型发展之路进行了深入交流。

        授人以渔金融机构的转型陪跑者

        对于好房快贷获得市场反响，赵彰认为归功于两点原因，“一方面全行大力推动产品，另一方面，就是产品本身的智能化工具非常高效，客户体验感比较好，这也得益于金融壹账通的科技研发能力。” 赵彰表示，金融壹账通为曲靖银行提供了科技赋能，帮助银行建立了相关的业务营销受理工具，全流程人员得到有效辅助，提升业务效率和决策能。通过金融壹账通的科技能力，让银行转型理念得以实现，把业务场景中的各个点都落到了实处，将科技与业务实现融合。这在好房快贷这个产品中充分体现了出来。

        金融壹账通是面向金融机构的商业科技云服务平台，为国家高新技术企业。金融壹账通依托平安集团30多年金融行业的丰富经验，为金融机构提供"科技+业务"的解决方案，帮助金融机构实现数字化转型。

        据悉，好房快贷是曲靖银行和金融壹账通联合打造的产品，该产品引入了金融壹账通大数据风控手段，提供覆盖贷前、贷中、贷后全流程的综合科技赋能服务。

        金融壹账通智能风控总经理施奕明认为，数字化在使银行传统业务场景向特色业务场景转化过程中起到了决定性的作用。相比大型银行，区域性银行更了解区域内的零售客户和行业企业，因此区域性银行应依托本地优势，确立优势行业业务场景。在此基础上，金融壹账通运用科技手段及丰富的服务金融机构转型的经验，助力区域性银行构建支持线上化、数字化、智能化、生态化的数据能力。

        在金融壹账通赋能客户的过程中发现，银行传统“烟囱式架构”往往导致搭建系统成本高、动作慢、数据、经验无法共享等问题。“为了帮助银行拆烟囱、搭积木，我们开始将智能风控全面平台化升级，这也是风控数字化、智能化的关键。”施奕明介绍道，为此，金融壹账通打造了一款集合数字化平台、信贷核心系统、全渠道获客以及全场景覆盖产品的新一代智能风控——“一箭多星”全流程贷款平台。该平台通过技术重构打通全流程，实现一个平台统一对外，灵活配置多套产品，降低全流程场景实施成本，通过房抵等标准场景为切入口，快速叠加实现汽融、烟草、白领等多个数字信贷场景和相关的智能营销、智能运营等功能模块。

        金融壹账通作为行业先行者，需要不断地探索与建设。对此，施奕明表示，“面对瞬息万变的市场需求，我们要做的就是预判行业趋势、预知客户需求，因此我们不仅需要深入了解客户需求，另一方面要在科技技术上一直保持领先实力。以最好的姿态，作为客户的转型路途中的陪跑者，与客户一同前行，一同成长。”

        金融壹账通以最好的姿态，作为客户的转型路途中的陪跑者，与客户一同前行，一同成长。

《电鳗快报》