新加坡新跃社科大学教授李国权等今年年初在《联合早报》上撰文指出，新加坡到2022年有望形成一个2亿至3亿美元的区块链市场，并以年均32.5%的速度发展，这一市场将在2030年达到19亿至26亿美元的规模。7月初，新加坡首个政府支持的区块链加速器Tribe Accelerator，在其项目展示日活动上，展示了多个面向不同市场需求而开发的区块链解决方案，其中一些已经显示出良好的前景。

        实体资产上链，从最简单的黄金开始尝试

        Digix是一家管理实物资产的区块链企业，该公司的第一项与实物资产锚定的数字令牌是黄金数字令牌DGX。据Digix公司联合创始人兼运营负责人余俊杰介绍，Digix公司通过区块链技术将客户的实物黄金资产用DGX令牌表示，每个DGX令牌代表以太坊区块链上的1克实物黄金。区块链的透明性、安全性、可追溯性确保了DGX令牌能够在完全透明且可审计的条件下进行交易和转让;区块链不可更改的分布式账本技术使得安全性得到保障，同时智能合约平台也消除了人为误差以及传统黄金供应链上可能出现的诈骗风险。

        相对于纸黄金，DGX令牌最大的优点是能够以“点对点”(peer to peer)的形式交易。也就是说，DGX令牌是可以在任意两个人之间进行交易。同时，DGX令牌可以在区块链生态圈中任意流通，其交易不需要通过经纪商或交易所，因此节省了中间商成本。其次，DGX令牌不像纸黄金那样有定额不能拆分，而是可以随意分解交易，买家可以买入或者卖出相当于1克实物黄金的DGX令牌额度，也可以买入或者卖出相当于0.5克或者更少量实物黄金的DGX令牌额度。最后，纸黄金不发生实金提取和交割，而DGX令牌却支持实物黄金的交割。只是由于实物黄金资产是金条，所以有一个只能交割对应100克实物黄金的100份DGX令牌的整数交割限额，另外只支持在新加坡进行交割。

        余俊杰认为，DGX令牌最大的应用场景是用它来投资区块链上的其他项目。他说，当人们购买了DGX令牌，就拥有了以实物金条作为价值担保的资产，他们可以选择将这部分资产折现，也可以选择在区块链的生态圈中抵押这部分资产借出资本用于投资，或者直接使用这部分资产进行支付。

        余俊杰过去曾经从事纸黄金业务，了解黄金定价机制和黄金市场的运作。他说，黄金是受到严格监管的商品，各国政府都出台相应的法律法规来规范黄金交易。但作为一家区块链企业，Digix公司很难与银行等传统金融机构合作发行黄金数字令牌。这是因为银行系统是非常封闭的，而区块链却拥有开放的生态圈。他表示，DGX令牌就像是Digix公司创造的一颗“螺丝钉”，可以被用在区块链生态圈里的各种“机器”上，人们无需向发币方申请就可以自由使用，非常方便。

        对于Digix公司来说，最重要的是构建客户信任，所以Digix必须能够随时提供有关实物黄金资产证明的信息。Digix公司目前正在开发新的系统，目标就是让客户的信息接入变得更加方便，让客户可以更容易地看到Digix公司在全球储备的每一块金条的信息。Digix公司在2016年发布的白皮书显示，该公司是通过资产证明(PoA)协议完成实体黄金资产的代币化和文档化的。PoA协议利用以太坊和星际文件系统(IPFS)，通过监管链(chain of custody)追踪资产。它实现了开放和公开的资产存在性认证，而无需一个中心化数据库。Digix的资产证明(PoA)认证过程在以太坊上记录，并在以太坊上提供一项资产的审计跟踪，用以创建PoA资产卡。这些资产卡通过来自于黄金供应商、托管商、审计商等监管链参与者的连续数字签名获得认证，数字签名进一步通过被提供和上传到IPFS所永久保存起来的购买和存储收据证明得以确认。

        Digix公司的实体资产上链模式依赖多方独立的参与者为实体资产代币化提供透明的平台。就DGX黄金数字令牌来说，黄金供应商、负责保管和保证资产安全的托管商、负责保证资产真实性的托管方都是Digix系统中共同构建信任的参与方。

        区块链赋能传统金融遭遇业务壁垒 数字身份构建助力普惠金融

        Tribe Accelerator合伙人周子杰在接受记者采访时表示，金融科技是非常重要的区块链应用方向之一，也是区块链的起源。Tribe Accelerator一直关注的区块链四大领域之一就是金融科技。他表示，区块链在金融科技领域的应用能让人们以快捷、高效、低成本的方式跨境转移价值，银行等金融服务机构也能够因此受益。

        但是，目前新加坡区块链企业与金融机构的合作还存在一些问题，处于“摸着石头过河”阶段。周子杰告诉记者，金融机构应用区块链技术遇到的最大问题是标准不统一。以银行为例，区块链技术在金融科技领域的广泛应用需要银行之间的广泛合作，而各个银行之间所要采用的区块链系统标准却可能并不一致。举例说，Citi Bank如果要自己做一个区块链解决方案，它的竞争对手HSBC很可能不会使用这个系统，而是选择自己也做一个系统。而如果所有银行都自己做自己的解决方案，就很难完成银行间的对接。

        除了开发解决方案以外，新加坡的区块链企业也探索在金融普惠等领域与银行等金融机构展开合作。以新加坡Limestone Network公司在柬埔寨的智能城市项目为例。该公司联合创始人李记榜在接受记者采访时表示，这一项目是将区块链技术整合到房地产中，从而形成一个连接居民日常生活的数字网络。每位申请在该公司智能城市中工作或居住的人必须向Limestone Network提交个人信息，在通过审核后才能进入智能城市。在其个人信息数据被上传到区块链网络中后，智能城市的居民便拥有了基于其个人信息建立的数字身份，配合智能手机上的应用程序以及配套开通的数字钱包，他就可以在智能城市的工作和生活当中享受各项智能化设施和服务。据介绍，Limestone 智能城市项目正在金边建设，并将成为柬埔寨首个智能型地产开发项目。

        李记榜说，柬埔寨人口中80%没有银行账户，不在金融体系之内。如果这些人计划创业，他们甚至无法从银行借贷，因为银行很难调查他们的信用记录。而Limestone智能城市项目在审核居民入住资格的第一步就已经建立起他们的数字化身份信息，在居民们利用智能城市中的各项智能化设施与服务的同时，他们的个人信息，包括收入、作息、消费等数据都会被收集起来。当居民向银行借贷时，这些被收集的个人信息数据可以实时地提供给银行，作为其信用审核的依据，这对当地的金融普惠是有力的促进，也能提高银行的效率。

        同时，当银行针对特定人群推出借贷服务或其他金融服务产品时，Limestone智能城市项目所收集的个人信息数据也可以作为帮助银行定向选择客户的依据。当居民向银行递交信贷申请时，也无需自己填写表格，他的信息都可以由智能城市项目代为提供，这就进一步提高了银行的服务效率。李记榜表示，Limestone智能城市项目与银行合作，能够将银行审核信贷客户流程的时间从1星期缩减至1-2天。

        但是，李记榜强调，无论是作为信用审核依据，还是代为填写个人信息表格，又或是分析客户需求的数据来源，由Limestone Network通过API向第三方传递个人信息数据之前，都要经由Limestone智能城市居民本人输入密码进行授权。他说，虽然Limestone智能城市项目要求居民必须提供个人信息数据并将数据上传至Limestone的私有链网络，但是数据的归属权仍然完全属于居民个人。同时，Limestone也通过购买加密服务器，聘请专业第三方进行测试等方式，进一步确保区块链网络上用户数据的安全。此外，Limestone Network计划每年对获得数据的合作伙伴进行审计、审查，确保它们不会泄露来自智能城市项目的个人信息数据。

        李记榜表示，目前Limestone Network已经和一些银行签署了合作备忘录，目前正在测试这套系统，通过与银行之间不断沟通、磨合，对系统进行调整和完善。当金边的Limestone智能城市项目在2021年投入运营之后，再测试一年左右时间，该项目与银行间的合作就有望大规模地展开。

《电鳗快报》