英国牛津大学赛义德商学院金融学教授Oren Sussman、中国社科院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚、中国人民大学汉青经济与金融研究院助理教授，牛津大学金融学博士苗萌等专家学者及翼龙贷总裁陆奇捷，宜信高级副总裁刘大伟，捷越联合合伙人、向前金服CRO金可冶等多位企业高管与会发表主题演讲。

会上，中国人民大学汉青经济与金融研究院院长汪昌云致开场辞。他表示，此次研讨会，业界和学界一块探讨，一起深度思考，对行业乃至金融业发展至关重要。

牛津大学赛义德商学院Oren Sussman：科技让信贷发展完善

牛津大学赛义德商学院Oren Sussman教授发表了《英国互联网金融监管政策解读》主题演讲。Oren Sussman教授表示，科技让金融业务发生变化，让信贷发展更加完善，也让每一个人的生活变得更美好。“比如以前留学，需要去银行换汇，手续费用很高，现在用手机就可以解决，手续费也降低了。企业运用大数据进行反信用卡诈骗，现在信用卡诈骗率已经很小，信用卡的使用也越来越方便。”

Oren Sussman教授还介绍了英国P2P借贷平台金融平台Funding Circle。采用的投资人自行定价进行竞拍的融资模式为例介绍了英国P2P平台的监管政策。一开始使用的是竞拍模式，由投资者出价，竞买标的，后来被弃用，是因为融资和投资不匹配，竞拍价格会随着某一边需求的波动而有较大波动，没有解决流动性的问题。据悉，英国的一些金融机构例如FC公司只是单纯的信息中介平台，是投资人和借款人的撮合商，它们通过特有的的融资方式和监管制度，承担的风险低而收益高。

中国社科院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚：

通过科技对客户贴标签，将客户信用水平可视化

中国社科院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚在会上谈到网络信息社会数字经济时代下信用资本化的问题。

李勇坚认为，网络信息社会数字经济时代一定是合作型信任。到信息社会的时候之所以可以合作，是因为行动达到了可视化的水平，使合作成为可能。

值得注意的是，李勇坚提到，守约者为违约者买单，是风控中的一大难题。在客户筛选中，难免会有“去真存伪”的情况，导致高风险客户被认为是低风险客户。对此，李勇坚认为未来用通过科技对客户贴标签，将客户信用水平可视化、资本化，协助金融机构选择服务对象，填补金融服务的供求缺口。

“利用平台，把信用资本化，解决信息孤岛问题，做好信息金融工作，让成本人群的信用变成资本，推动社会信用的建设。”李勇坚表示。

中国人民大学汉青经济与金融研究院助理教授苗萌：

中心化定价更适合中国

在会上，中国人民大学汉青经济与金融研究院助理教授，牛津大学金融学博士，苗萌抛出了一个问题：“在我国，监管要求P2P的定位是信息中介平台。不过现实中，我们可以发现许多平台对出借人都有隐形“兜底”。那么，我国的P2P平台到底是定位信息平台还是信用平台？”

“信息平台与信用平台最大的区别在于平台不能承担任何风险。”苗萌为大家介绍到。“目前我国监管对P2P平台的定位是信息平台，不过可以看到许多平台自己定价的非常多，而真正的信息平台的定价是与平台无关的，而出借人也是要自负盈亏的。”

谁来定价更加有效？

苗萌介绍到：“信息平台是客户定价，信用平台是平台定价。”在英国等西方国家，银行是大而不能倒。人们天生抵制银行，抵制中心化，希望用外界市场的力量来抵抗银行。所以他们采用的是信息中介平台。

“去中心化，在英国能行，在中国不一定行。”苗萌表示。我国的国土面积是英国的40多倍，金融就是一个信息的收集和整合，但是信息整合和距离有非常大的关系。距离越大信息收集的成本越大，就越适合采用中心化式定价。所以“去中心化”也要因地制宜。

翼龙贷陆奇捷：推进农村信用数据库建设

翼龙贷总裁陆奇捷认为可以从五个方面实现农村互联网金融如何实现对传统金融的补位作用：一是从根本上体现金融资源的市场化配置。二是突破物理网点限制、有效扩大金融服务的市场覆盖。三是提供更便捷、更人性化的金融产品和服务。四是更有效控制经营管理成本。五是有利于创造相应的风控技术，实现农村金融的持续发展。

值得注意的是，会上陆奇捷还谈了谈近些年来翼龙贷展业中的体会。

许多人认为，农村贷款风险很高。陆奇捷认为，对农村贷款的风险需要有辨证的认识。“资产负债率是衡量长期偿债能力的核心指标。相对城市而言，农村借款人的资产负债率水平很低。”

“从短期看，收入负债率会构成一定压力，但金融机构可以通过产品设计去合理缓冲。另一方面，从还款意愿看，农村借款人的信用意识比较质朴。即使存在着区域差异，我国农村仍普遍带有明显的熟人社会特征。这种特征既有助于开展反欺诈调查，对贷后管理也有着积极的意义。”陆奇捷表示。

着眼于农村金融生态建设，陆奇捷代表翼龙贷也提了一些建议，除交通、通信、教育、医疗等基础设施建设外，陆奇捷认为重点还应改善、建设以下方面：

一是稳步推进农村信用数据库建设。

二是进一步完善农村资产确权和交易机制。

三是充分改善农村金融司法环境，包括加快确立互联网金融主体资格、进一步完善失信惩戒机制等。

向前金服金可冶：在借款人贷中环节布置好逾期战略

捷越联合合伙人、向前金服CRO金可冶从三点谈了未来风控的趋势。

第一点，他认为对于金融信息中介服务平台来说，智能风控这件事必须要做，而且要做精做细，要更有前瞻性。

第二点是关于金融科技如何解决行业痛点的问题，他表示欺诈、多头借贷、失联是行业的三大痛点，要利用科技开发产品解决这三大风控难题。

第三点是风控要成体系，金可冶指出目前国内许多平台，都盯住前端反欺诈环节，而忽略了贷中、贷后的问题。

“真正把贷中做好的平台，可以在借款用户尚未发生逾期的时候，实时监测其行为，结合先进的金融科技能力，提前把包括战略、人力在内的整体方案布置好。这样，才能第一时间应对逾期。”金可冶说到。

对于贷后，金可冶认为目前国内催收环境比较恶劣，但运用法律的途径非常有效。不过除了法律，也要结合其他机制来辅佐贷后管理。

对于新技术对智能风控的影响。金可冶表示：“算力提升会帮助算法施展出更大的效果，对于热点技术5G而言，它在数据采集、传输、存储的提升方面对于智能风控来说将是一个量级的改变。”

《电鳗快报》