产品频频亏损，一直被标榜为安全级别较高的银行理财到底怎么了？

但看到这类新闻时，融360小编只想说，银行理财太惨了，这些年到底背了多少黑锅啊！实际上，以上出现巨幅亏损的产品并非银行理财。

第一个案例最为离谱，该乌鲁木齐市民买的并非银行理财产品，也不是银行代销的理财产品，而是通过网银支付的某公司的理财产品。

也就是说这个产品不是银行卖的，而是其它网络交易平台卖的，银行只起到一个转账的作用。这种情况下，自然就不能怪银行了，法院驳回了其诉讼请求。

第二个案例中，投资者购买的也不是银行理财产品，而是银行代销的基金。

基金的种类比较多，股票基金和指数基金的风险本来就比较大，如果股市表现不佳，基金也不可能好到哪里去，亏损也是很正常的事。

第三个案例中，投资者从事的是黄金T+D业务，这本来就属于高杠杆高风险业务，保证金不够的话如果不去追加，则会被强制平仓，投资资金全盘搭进去也不是没有可能。

所以，我们所看到的“银行理财亏损”的案例基本上都是假的，因为出现亏损的根本不是银行理财，而是其它五花八门的理财产品。

有人说，虽然说投资者买的不是银行理财，但是很多都是通过银行渠道购买的，银行没有给出足够的风险提示，应该负有一定责任。

这句话没错，但是融360理财分析师认为，银行确实该承担部分责任，但这个黑锅应该由银行来背，不应该由银行理财来背，这个道理不知道大家有没有搞清楚。

银行理财有没有可能亏损？

我们一直都说银行理财属于稳健类的理财产品，安全级别较高，与货币基金的风险一样低。虽然70%的银行理财都是非保本的，但真正出现亏损的情况极少。

像是案例中出现的那种亏损15%，30万只剩10万，180万只剩1万等这些情况基本不可能发生，过去数年中银行理财也没有出现过这种大规模的亏损。

那有人要问，银行理财真的不会亏损吗？也不是。

根据中央国债登记结算公司“全国银行业理财信息登记系统”发布《中国银行业理财市场年度报告（2015）》，2015年到期的理财产品中有44只出现亏损，其中大部分为外资银行发行的结构性理财产品，占全部到期产品的0.03%，亏损本金的平均偿还率是89.24%。

从这里我们需要得出这几个结论：

一是出现亏损的是结构性理财产品，与股票、股指、黄金、外汇等挂钩，普通理财产品亏损的概率还是很罕见的；

二是出现亏损的概率极低，14万多款产品中只有44款出现亏损；

三是本金损失不会太多，按照偿还率89.24%来计算，5万元本金还剩近4.5万元。

所以，银行理财有可能亏损，但亏损概率非常低，即使亏损了，亏损金额也不大。

银行理财风险加大 未来亏损率有可能上升

前面说的都是现在及以前的事情，也就是说过去银行理财基本上不会亏损，但这并不代表未来。

近年来，银行理财市场的风险也在逐渐上升。

一些小型地方性银行缺乏优质资产，且资金管理能力不佳，往往会提升杠杆率或是委托给其他公司打理，比如委托券商、信托、基金等非银行金融机构投资，以寻求高收益，而这些机构的投资策略会更加激进，风险自然也会随之增大。

此外，过去数年来银行理财市场存在“刚性兑付”的不成文规矩，即使理财资金出现亏损，银行自掏腰包也会把本金和收益兑付给投资人，否则将会影响银行的声誉，导致客户流失。

但银行理财也在不断思考着如何转型，比如国有银行和股份制银行的净值类理财产品的发行比例在不断增加，刚性兑付迟早有一天会被打破，届时投资者将自担风险。

至少从过去、现在还有短期来看，银行理财还是非常安全的，但是过去频频亏损、大幅亏损的黑锅，还是别让银行理财来背了吧。

来源：融360

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每日理财答疑

以下网友提问以及专家回答来自935理财咨询（微信：licai935）免费问答区，已对关键信息匿名处理并经过提问者许可发表。

有了社保，年轻人还需要商业保险吗？买的话该买哪些？

咨询人：小王

我今年28岁，2012年大学毕业，已经在职场奋斗近5年。目前工作和收入十分稳定，在生活保障方面，拥有5险1金。

现在周边同事都购买了多种商业保险，杂七杂八的保金加起来也不是小数目。但他们在购买产品时存在多种问题。例如，保障功能的重叠、不知道险种选择的关键。

对于我这个年龄段，哪些保险是必须要买的？

回答：

保险就像雨伞，不是每天都能用，但是一下雨就必须要用，是对生活的一份保障。

对于30岁左右的年轻人，在商业保险选择时，首先必选的是意外险，其次是重疾险，在经济情况允许的情况下可适当的配备部分寿险。

首先在选择意外险时，如果是单身，可选择单人意外险，如果拥有家庭，则可选择家庭式综合意外险。意外险的保费很低，目前最低的全家福类意外险年保费仅75元左右。对于普通人建议选择500元/年的产品，平均下来一天还不到2元钱。

其次是重疾险吗，在选择重疾险时，不要选择终身型的，一般而言20-30年的时间期限就足够了。

在类型上，重疾险有两种。返还型保险期限比较长，保障的范围齐全，但是每年缴纳的费用很高，期限内未发生理赔事件，则保费全部返还；消费型的保险如果在期限内没发生理赔，钱则不会返还。两者相比，消费型保险保费更低，每年缴费的压力较小，对于经济压力较大的年轻人是不错的选择。

最后如果经济允许可选择部分寿险，寿险的受益人是你身边的家人。即当投保人身故是，该保险能够最大程度的保障受益人的生活。

《电鳗快报》