坊间传闻多时的第三期商车险费改“靴子”终于落地。
近日，一份中国保监会《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》（简称通知）下发到各财险公司。该通知显示，在前两期商车险费改基础上，四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆等七个地区进一步放宽商业车险自主定价范围。随着定价下限进一步下调，拥有良好行车记录的好车主最低可获得1.96折商业车险折扣。
商车险最低1.96折
车主李林前不久为自用车投保。他的自用车2017年商车险保费为2925元，包含机动车损失险、盗抢险以及第三者责任险。今年投保时保额虽然没变，但由于连续三年未出险，保费继续减少343元至2582元。自我国2015年启动商车险费率改革以来，不少类似李林这样的车主享受到了车险费率改革的红利。随着第三次费率改革落地，好车主享受到的折扣力度将进一步加大。
上述通知显示，财险公司即日起可在以下范围拟定商业车险自主核保系数、自主渠道系数费率调整方案：四川地区自主核保系数和自主渠道系数调整为0.65~1.15；山西、福建、山东、河南、厦门等地，自主核保系数和自主渠道系数调整范围均为0.70~1.15；新疆地区自主核保系数和自主渠道系数调整范围均为0.75~1.15。
车险价格主要受自主核保系数、自主渠道系数和无赔款优待系数（NCD系数）三个系数影响。其中，NCD系数主要根据投保车辆历史三年出险情况确定，主要目的是奖优罚劣。自主核保和自主渠道两个系数由公司根据赔付成本和渠道成本测算确定，是反映保险公司个体差异最大的两个因子。
如果按最低NCD系数计算，上述七个地区车险折扣下限下调范围达12%~25%。以四川为例，如果保险公司将自主渠道系数和自主核保系数这两个系数用足，在其他因素不变的情况下，整体保费乘数由二次费改时的“75%×75%=0.5625”变为 “65%×65%=0.4225”，意即部分地区保费价格从之前的5.6折降至4.2折。按NCD三年未出险折扣系数0.6计算，三年未出险车主可以享受最低2.5折商车险折扣，较此前的3.4折下降25%。厦门地区的NCD系数在全国基础数据上进一步细化，五年不出险折扣系数低至0.4折，因此此次费率改革后，五年未出险的厦门车主最低折扣可达1.96折（70%×70%×40%=0.196）。
我国商车险费率改革采取渐进式方式。始于2015年6月的商业车险费率改革逐步扩大了产险公司商业车险费率的厘定自主权，车险费率从固定变为浮动，定价模式由无差异定价向“从人+从车”定价过渡。第三期车险费率改革以前，多数地区车险最低折扣率已下调至0.3825（约3.8折），有些地方甚至可达0.3375（约3.4折）。
商车险三期费改再下调七大地区折扣下限，显示监管部门逐步放开定价权、让利车主的决心。根据此前两轮商车险费改进程，未来其他地区可能会逐步跟进。此外，此前业内盛传的“广西、陕西、青海等省市将不再设置费率自主浮动系数上下限”并未在此次通知中载明。第三期商车险费率改革是否还将继续深入推进，尚待政策进一步明确。
行业洗牌或到来
从实际效果来看，经过两轮商车险费率改革后，车险消费者普遍获益，很多车主感受到保费便宜了，条款更人性化。不过，激烈的市场竞争没有给予差异化定价更多空间，目前各公司自主渠道系数和自主核保系数差异小，影响车险价格最多的仍是无赔款优待系数（NCD系数）。
同时，在“拼规模抢市场”的大环境下，虽然车险总保费上升、赔付率下降、承保利润增加，但不少利润又通过“销售费用”这个类目返回到车主或者中间渠道。保监会近日开出的“史上最重车险罚单”中，人保财险、平安财险、太保财险等皆因不同程度存在通过各种方式违规返现等行为而受罚。
证券时报记者此前采访的多位产险行业人士均认为，中国的商车险费率改革采取渐进式方式，在保持市场稳定的同时取得了良好效果。但定价空间仍需进一步打开，以促进财险公司充分竞争。据分析，此次下调系数下限的部分地区正是由于此前费用较高，费率有进一步下降空间。
在不少业内人士看来，第三期商车险费率改革将进一步推动相关地区商车险保费下降，同时由于车险利润进一步摊薄，困扰行业多年的“价格战”有望得到遏制，一个更加关注服务的车险时代即将到来。
车险交易服务平台最惠保创始人陈文志分析，第三期商车险费改后，车主肯定是最直接受益者，返现现象或将大幅度改观，高佣金现象或成历史。在他看来，随着保费下降利润空间减小，保险公司更倾向于降低车险费率水平，同时降低当前相对较高的车险手续费率，以维持适度规模和利润。
亦有人士认为，具有品牌、资源、成本、服务优势的大型保险公司在市场争夺中将优势凸显。保监会数据显示，2013年~2016年，人保财险、平安财险、太保财险等3家产险巨头合计市场份额分别为64.8%、64.7%、64%和63.07%，2017年这一数字止跌反升至63.49%。在80多家产险公司中，排名后50位的产险公司市场份额亦从2015年末的5.14%快速降至2017年末的2.92%。这显示，商业车险费率改革进程中的产险市场正在发生深刻变化，市场份额进一步向大型公司集中。
不过，财险咨询公司光博咨询董事长祝光建此前接受记者采访时表示，中国大型保险公司因为传统竞争优势可能出现短期份额上升，长期来说，费率市场化为中小企业提供创新、超车机会，车险行业市场集中度有望下降。
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